Det kan være vanskelig å vite hvordan man skal prioritere når man sparer til både bil og bolig. Mange må kjøpe bil for å komme seg til jobb, men vil ikke at dette skal påvirke andre planer.
Oppdatert 30.06.23
Vårt medlem Kjetil ønsket et møte med oss fordi han skulle kjøpe seg bil, men visste ikke om han burde bruke pengene han hadde spart opp eller om han burde låne penger i banken.
Kjetil var nyutdannet og hadde nettopp hadde begynt i ny jobb, og ønsket å kjøpe seg sin første bil. Planen var å bo hjemme for å bygge seg opp nok egenkapital til å kjøpe seg sin første bolig i løpet av de nærmeste årene. På BSU-kontoen stod det 100 000 kroner til bolig, og i tillegg hadde han spart 120 000 på sparekonto, som han vurderte å bruke på bil.
For å kunne kjøpe seg en liten leilighet i dagens marked, må du ha omtrent 400 000/500 000 til egenkapital og omkostninger. I Kjetils tilfelle måtte han ha spart 12 500 kroner hver måned i to år, hvis han velger å bruke pengene på sparekonto til bilkjøp.
Vi så på to mulige alternativer, som begge hadde både fordeler og ulemper.
1. Låne til bil
Ulempen med å låne til bil er kostnadene som følger med, i form av renter på billånet. I tillegg må man ha full kasko på bilen, da banken vil kreve dette ved sikkerhet i bilen. Dersom man har stort billån, kan dette påvirke hvor mye man får lånt til bolig. Man kan gjøre seg tanker om hvor mye bilen skal koste hver måned, og se på lånet som en del av kostnadene ved å ha bil. Pengene på sparekontoen kan gå inn i egenkapital til bolig, noe som vil gi kunne gi mulighet til å kjøpe bolig tidligere enn dersom alt blir brukt til bilkjøp.
2. Bruke sparepenger
En av fordelene ved å bruke sparepengene er at man slipper lånekostnadene. Dersom man kjøper en gammel bruktbil kan det vurderes om det er nødvendig med full kasko og de ekstra kostnadene det innebærer, eller om man kan ta risikoen med å velge delkasko. Det negative med å ta av sparepengene er at det brukes av penger som kan gå til egenkapital til bolig. I tillegg vil en bil tape seg i verdi, så dersom man vil bytte bil ved jevne mellomrom vil man måtte spare opp nye penger til et eventuelt bilbytte.
Noen velger å lease bil på grunn av endringene i bilmarkedet. Det kommer mer miljøvennlige biler, som hybrider og el-biler. Man er gjerne usikker på hvordan omsetteligheten blir på disse bilene framover, og velger derfor å lease bil slik at man slipper å selge den igjen om noen år til en usikker pris. Det er da viktig å sjekke at man får en god leasingavtale før man bestemmer seg.
Etter møtet med oss i Norsk Familieøkonomi gjorde Kjetil noen egne vurderinger, og han valgte å benytte litt av egenkapitalen og å ta et billån slik at han kunne kjøpe en noe nyere bil. Da ville han unngå kostnader ved store reparasjoner på bilen, og bevarte litt av egenkapitalen til kjøp av bolig.
Hva som er fornuftig å velge avhenger helt av din situasjon og dine planer. Det er selvfølgelig lavere kostnader totalt dersom man har mulighet til å betale bil kontant, men da bør man være sikker på at pengene er fristilt til bil og ikke inngår i andre planer.
