Nettmagasin

Vi har gjennomført vår årlige test av barneforsikringer, og kan melde om et par spennende nyheter.

Barneforsikringens formål er å gi ekstra økonomisk trygghet dersom barn blir utsatt for ulykke eller rammes av alvorlig sykdom. Vi mener først og fremst at barneforsikringen skal bidra til at barnet kan være økonomisk selvstendig i voksen alder til tross for eventuell langvarig skade eller sykdom.

I årets test har vi undersøkt 9 selskaper. Landkreditt Forsikring deltar for første gang og presenterer testens billigste barneforsikring.

For å gå direkte til terningkastene, klikk her

Uførepensjon og uførekapital

Det aller viktigste elementet i en barneforsikring er dekning ved uførhet. Uføredekningene gir ekstra økonomisk trygghet dersom barnet i forsikringstiden blir så syk eller skadet at h*n blir ute av stand til å tilegne seg arbeidsinntekt etter fylte 18 år. Den beste barneforsikringen inneholder både uførepensjon og uførekapital.

Uførepensjon er en månedlig utbetaling til barnet, dersom barnet blir erklært over 50 prosent ufør (If utbetaler ved 40 prosent uføregrad) i mer enn 12 måneder sammenhengende. Forsikringssummene oppgis per år.

Uførekapital er en engangsutbetaling til barn som har vært arbeidsufør i to år sammenhengende, og uføregraden anses som varig. Det stilles strenge krav til å få innvilget rettighet som ung ufør. NAVs definisjon viser til at barnet må ha vært under 26 år da h*n ble alvorlig og varig syk, og sykdommen må være klart dokumenter av lege eller spesialist før fylte 26 år. Rettigheter som ung ufør kommer først til utbetaling fra man fyller 20 år, men det kan ta lang tid før uførekapital fra barneforsikringen utbetales som følge av de strenge ovennevnte kravene. Dette er også årsaken til at noen selskaper velger bort denne dekningen til fordel for forhøyede summer under andre dekninger.

Alle selskapene, med unntak av nykommeren Landkreditt Forsikring, har uførepensjon inkludert i sin anbefalte barneforsikring. Frende skiller seg ut ved at uførepensjonen er den høyeste ved 1 G (101 351 kroner), og den er i tillegg er ikke gradert. Det betyr at dersom barnet blir erklært 50 prosent arbeidsufør eller mer, vil h*n få hele summen utbetalt i tillegg til eventuelle stønader fra NAV. Dette gjelder også for Fremtind, Danica og Codans uførepensjon som heller ikke graderes, og er henholdsvis på 0,8 G (81 808 kroner) og 0,5 G (50 675 kroner).

Gjensidige skiller seg også ut, ved at deres uførepensjon er på 1,8 G (182 431 kroner) de første 10 årene og dermed reduseres til 0,8 G (81 808 kroner). De første 10 årene har Gjensidige den høyeste uførepensjonen, men det må bemerkes at denne er gradert og utbetalingen vil derfor være i henhold til uføregrad. For eksempel vil barnet ved 60 prosent uføregrad få utbetalt 60 prosent av 1,8 G de 10 første årene. Basert på dagens grunnbeløp tilsvarer dette ca. 9 000 kroner per måned de 10 første årene, mot Frendes ca. 8 400 kroner. Etter 10 år reduseres Gjensidiges utbetaling til ca. 4 000 kroner, mens Frendes ugraderte uførepensjon forholdes uendret.

Storebrands uførepensjon er i likhet med Frende, også på 1 G, men denne er gradert. De to resterende selskapene, If og Tryg oppgir sin uførepensjon i kroner og øre på henholdsvis 72 000 kroner og 50 000 kroner. Begge disse er også graderte, men som ovennevnt utbetales If uførepensjon fra 40 prosent uføregrad mot de øvrige selskapenes 50 prosent. 

Indeksregulering

I fjorårets test satte vi fokus på indeksregulering, spesielt forbundet med potensielt langvarige utbetalinger som uførepensjon. Storebrand presenterte fjorårets gladnyhet ved at de var først ute med å vilkårsfeste årlig regulering av uførepensjon, og sikrer mottakerne at utbetalingene er mer i tråd med generell prisvekst i samfunnet fra år til år. Dette har gitt positive ringvirkninger i bransjen og fra 2021 tilbyr også If Forsikring vilkårsfestet regulering av uførepensjon under utbetaling. Både Storebrands og Ifs uførepensjon økes med to prosent for hvert år.

Foruten disse to selskapene sikter også Frende og Gjensidige mot at mottakere av uførepensjon skal få en økning fra år til år, ved å gi overskuddsdeling. Frende opplyser at denne økningen har vært på tre prosent årlig.

De øvrige selskapene, Danica, Codan, Tryg og Fremtind regulerer ikke uførepensjon under utbetaling, og som nevnt har Landkreditt Forsikring ikke uførepensjon inkludert i sin barneforsikring.

Medisinsk invaliditet

Det neste store elementet i et barneforsikringsprodukt er medisinsk invaliditet. Medisinsk invaliditet fastsettes på grunnlag av livskvalitet og ikke barnets evne til å kunne arbeide, og gir rett til en engangsutbetaling basert på invaliditetsgrad. Invaliditetsgrad fastsettes av lege eller spesialist i henhold til Helse- og sosialdepartementets invaliditetstabell. Invaliditetsgrad oppgis i prosent, og utbetalingen beregnes derfor som en prosentandel av forsikringssummen. Her skiller selskapene mellom dekning for invaliditet som følge av sykdom, og som følge av ulykke. Vi mener den beste barneforsikringen bør inkludere dekning for begge.

Alle selskapene i vår test inkluderer dekning for medisinsk invaliditet som følge av ulykke. Fremtind, Gjensidige og Landkreditt dekker derimot ikke medisinsk invaliditet som følge av sykdom. Forsikringssummene varierer fra 2 millioner (If) til 30 G som per dagens grunnbeløp tilsvarer i overkant av 3 millioner (Storebrand).

Foruten selskapene som mangler dekning som følge av sykdom, er forsikringssummene i forbindelse med disse dekningene ganske jevne på tvers av selskapene. Det selskapet som skiller seg mest ut ved sammenligning er If, som gir dobbel erstatning ved invaliditetsgrad over 50 prosent. Forsikringssummen på to millioner, som i utgangspunktet er den laveste blant selskapene, kan dermed gi den høyeste utbetalingen ved høy invaliditetsgrad. Det skal bemerkes at invaliditetsgrad over 50 prosent viser til svært alvorlige lidelser. Eksempelvis skader på nervesystemet, i ryggmarg eller hjerne som gir alvorlige funksjonstap eller lammelser, alvorlige kroniske smertelidelser og alvorlig epilepsi med behov for daglig tilsyn og pleie.

Minstekrav ved invaliditet

Som nevnt oppgis invaliditetsgrad i prosent og utbetaling beregnes som en tilsvarende prosentandel av forsikringssummen. De aller fleste opererer heller ikke med minstekrav her, og gir derfor erstatning fra én prosent. Dette gjelder Danica, Codan, Gjensidige, Landkreditt, Tryg og Fremtind. Frende har et lavt minstekrav på fem prosent ved medisinsk invaliditet som følge av sykdom, og kan sådan ekskludere erstatning for lettere plager som tanntap, tap av smak og luktesans for å nevne noen. Storebrand har heller ingen minstekrav for invaliditet som følge av ulykke, men begrenser erstatning for medisinsk invaliditet som følge av sykdom til 50 - 100 prosent invaliditet. If har i utgangspunktet ikke minstekrav, men noen unntak knyttet til arr og vansiring (minst 15 prosent) og astma, cøliaki, allergier, matintoleranser og eksemer (minst 20 prosent).

Utvalgte sykdommer

Erstatning for utvalgte sykdommer er også blant de største utbetalingene under barneforsikring, og kalles gjerne økonomisk førstehjelp. Dette er en engangssum som kommer til utbetaling dersom barnet diagnostiseres med en av de utvalgte sykdommene forsikringsselskapet definerer i avtalen. Erstatningen tilfaller forsikringstaker dersom barnet er under 18 år, og kan være et godt bidrag til foreldre i vanskelig tid.

I vår test fremgår det at forsikringssummen varierer fra 300 000 kroner (If og Tryg) til 4,5 G som per dagens grunnbeløp tilsvarer i overkant av 450 000 kroner (Landkreditt Forsikring).

Antallet utvalgte sykdommer varierer fra ni til 16, men de fleste selskapene dekker mellom 12 og 14 utvalgte sykdommer. Landkreditt Forsikring dekker færrest sykdommer og mangler blant annet dekning for andre svulster i hjerne og ryggmarg utenom kreft og nyresvikt. Dette er typiske diagnoser eller lidelser som dekkes av de fleste andre selskaper i vår test.

Det høyeste antallet utvalgte sykdommer er det Gjensidige som står for. I tillegg til å dekke mange av de samme sykdommene som de fleste andre selskapene, dekkes også alvorlig infeksjonssykdom i hjerne eller hjernehinner og Schizofreni for å nevne noen.

If er også i toppen med 14 utvalgte sykdommer, og skiller seg samtidig ut ved at de også utbetaler erstatning for alle andre sykdommer som medfører invaliditetsgrad over 50 prosent. Som nevnt gjelder dette svært alvorlige lidelser eller plager.

Fradrag for tidligere diagnose

Samtlige selskaper i vår test har unntak for erstatning under utvalgte sykdommer dersom samme diagnose stilles på nytt senere i forsikringstiden. Det vil si at man kan kun motta erstatning for utvalgte sykdommer én gang per sykdom. Blir barnet derimot diagnostisert med en av de andre utvalgte sykdommene i løpet av forsikringstiden, har man også krav på tilsvarende erstatning for den nye diagnosen. Flere av selskapene vektlegger at dersom barnet diagnostiseres med en av de utvalgte sykdommene, kan dette også utløse rett på erstatning under andre deler av forsikringen. For eksempel dersom diagnosen fører til uførhet eller medisinsk invaliditet.

Syv av ni selskaper viser derimot til at det er samordning mellom erstatning for utvalgte sykdommer og medisinsk invaliditet. Erstatningen for utvalgte sykdommer vil dermed komme til fradrag dersom sykdommen fører til invaliditet som gir rett på erstatning under medisinsk invaliditet. Gjensidige som ikke inkluderer dekning for medisinsk invaliditet ved sykdom, har samordning mellom utvalgte sykdommer og utvidet hjelpestønad dersom det gjelder samme forsikringstilfelle. Her vil altså erstatningen for utvalgte sykdommer komme til fradrag ved utbetaling av utvidet hjelpestønad. Tryg er det eneste selskapet som oppgir at det ikke er samordning mellom noen av dekningene.

Likevel, alle selskapene i vår test opplyser at ingen deler av forsikringen opphører som følge av en tidligere mottatt erstatningsutbetaling, og forsikrede vil heller ikke få reservasjoner i forbindelse med sykdommer og skade som gir rett til erstatning.  At samtlige dekninger videreføres uten reservasjoner, gir god trygghet for foreldre og barn gjennom forsikringstiden.

Pris og administrasjonsgebyr

Forsikring er en av de største faste utgiftene de flest av oss har, og pris spiller derfor en viktig rolle. Det er også en av grunnene til at vi gjennomfører våre tester og undersøkelser, slik at våre medlemmer skal få en oversikt over prisnivå og hvordan dette reflekteres i vilkår. For man kan ikke kun se på forsikringspremien isolert. For å sikre at man ikke betaler for mye for forsikringene sine handler det om å vurdere forholdet mellom pris og vilkår, og selvsagt egne behov og livssituasjon.

Når det gjelder barneforsikringer ser vi at prisnivået varierer fra Landkreditt Forsikrings Barneforsikring til 1 719 kroner, til 4 176 kroner for Gjensidiges Barneforsikring + Ekstra uførepensjon 0,8 G. Sammenligning av den dyreste forsikringen og den billigste avdekker noen forskjeller. Ingen av disse selskapene inkluderer dekning for medisinsk invaliditet ved sykdom. Landkreditt inkluderer derimot uførekapital, mens Gjensidige inkluderer uførepensjon og betydelig høyere forsikringssum for utvidet hjelpestønad og omkostninger til tekniske hjelpemidler og ombygging av bolig. Til tross for dette har Gjensidige ikke nådd til toppen i vår undersøkelse. I sammenligning med de åtte andre barneforsikringsproduktene mener vi fremdeles at flere av de andre har et bedre forhold mellom pris og vilkår, og er mer rettet mot å gi barnet den langsiktige økonomiske selvstendigheten som vi ser etter.  

Grunnpris eller administrasjonsgebyr

Forsikringspremien er en ting, men forsikringskunder kan også oppleve at totalprisen kan være høyere enn først antatt. Dette skyldes at noen selskaper også legger på et administrasjonsgebyr per kunde. Det betyr at totalprisen på dine forsikringer blir litt høyere enn forsikringspremien tilsier, men administrasjonsgebyret legges kun til én gang per kunde og ikke per forsikringsavtale. Har du flere forsikringsavtaler hos en leverandør vil administrasjonsgebyret eller grunnprisen som det gjerne også kalles, kun trekkes en gang. I vår undersøkelse ser vi at fem av ni selskaper krever et administrasjonsgebyr i tillegg til forsikringspremien.

Konklusjon

Resultatene fra vår undersøkelse er oppløftende og viser at det finnes mange gode barneforsikringsprodukter på markedet. Enda viktigere er det kanskje at selskapene viser vilje og evne til utvikling og forbedring. Når vi vurderer barneforsikring legger vi til grunn at selskapene bør tilby forsikringsprodukter som først og fremst sørger for at barnets fremtid er sikret. Terningkastene reflekterer en avveining mellom både hvor godt barneforsikringsproduktet er isolert sett, og i sammenligning med de øvrige i vår undersøkelse.

Klikk her for å laste ned hele testen